等额本息提前还款最佳时间？ 等额本息后期提前还款不划算？
普通人买房子，很少有能一次付清的，因为房子相对于收入太贵了！掏空6个钱包，凑足首付，其余银行贷款，也算在城里有了落脚地。
贷款的时候，银行会让你选择等额本金和等额本息还款方式中的一种。不少人对两种还款方式只了解个大概，稀里糊涂选择了其中一种。网上呢也有一些关于两者的一些说法，最常见的有以下几种：
1、等额本金比等额本息更划算；
2、等额本息是复利计算；
3、等额本息最佳还款时间是贷款总期的1/3，也有说1/2的等等。这种说法的主要理由是刚开始的时候，等额本息还得最多是利息，而偿还的本金比较少；超过一个时间点，后期每月还得最多是本金，而利息比较少。这种说法暗含了一个观点：等额本息前期把后面的利息提前收取了，超过某个时间点，后期的利息少本金多提前还款就没必要了。
以上这些说法，主要集中在等额本息还款方式上。这些说到底对不对呢？这里先卖个关子，下面给大家详细讲解一下等额本金和等额本息还款方式的区别与选择。如果缺乏兴趣的，看到数字就头大的，可以略过具体的算法只看结论部分。
首先说等额本金，这个比较好理解，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。举个例子，你准备2023年8月1日从银行贷出100万人民币买房，实现你人生的一个“小目标”。贷款期限假如为30年，房贷利率参考最新的五年期LPR为4.2%（如果利率不上浮下调的话），折合到每月的月利率是0.35%。
这从银行贷出的100万人民币（本金），折合到每月需要偿还的本金是100万/30/12=2777.78元。你占用银行的资金得需要支付利息吧，而且是占用多久就支付多久的利息。
时间来到2023.9.1，这是你第一期的还款。你需要偿还：2777.78元本金+占用的银行本金100万x占用的时间1个月X月利率0.35%=6277.78元。
2023.10.1第二期你需要偿还：2777.78元本金+占用的银行本金（100万-上个月已还的2777.78本金）x占用的时间1个月X月利率0.35%=6268.06元。
……
以此类推，随着你占用银行本金越来越少，你的还款压力也越来越小，最后一期，你只需要还2777.78的本金+上个月的利息9.72元即可。
如果你工作了几年手头有了一定的积蓄，想在某个月提前全部还款，你需要偿还的是该月需要偿还的本金+上个月占用本金所产生的利息+剩余的未偿还本金，很好理解。
那如果选择的是等额本息还款方式呢？等额本息，指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。这个计算起来就比较复杂了，需要用到高中的数学知识。假如你还是贷了100万，贷款期限30年，X为你每月需要偿还的贷款本息。那么第30年（360期）恰好偿还完本金，剩余未偿还本金为0！知道这点非常重要，它是计算等额本息每月偿还多少的核心。
贷款总额为100万，
第一期剩余未还本金a1：100万*（1+0.35%）-X
第二期剩余未还本金a2：a1*（1+0.35%）-X
第三期剩余未还本金a3：a2*（1+0.35%）-X
……
第三百六十期剩余未还本金a360：a359*（1+0.35%）-X=0
整理归纳，然后利用等比数列求和公式得到X=100万*0.35%*（1+0.35%）360/（1+0.35%）360 -1，得到每个月需要偿还的本金和利息总计4890.17元。 第一期（贷款后的第一个月）应该偿还的利息是100万*0.35%=3500元，应偿还的本金为4890.17-3500=1390.17元；第二期应该偿还的利息是（100万-1390.17）*0.35%=3495.13元，应偿还的本金为4890.17-3495.13=1395.04元；按照这个算法，可以计算每期应该偿还的本金及利息。
从上面计算中，可以看出来一开始支付的利息确实远多于本金，但这是因为一开始占用的银行本金多，产生的利息也多。银行并没有提前收取未来月份的利息，偿还的恰好是你上个月未偿还的本金所产生的利息。那为什么同样的贷款额度，同样贷款期限下等额本金要比等额本息支付的总利息少呢？其实也很好解释，等额本金一开始偿还的金额高，所偿还的本金多。如本文中贷款100万30年第一个月需要偿还6277.78元，同等条件下等额本息第一个月（每个月）只需要偿还4890.17元。
有了上面的知识储备，现在再来看本文开头网上的一些观点，
1、等额本金比等额本息更划算？
错误。不管是等额本金还是等额本息，本质上都是银行按照借款人实际占用本金的多少、时间的长短来收取利息的。但由于同等条件下，等额本金借款人初始时还款多（初期还款压力也大），总体利息要更少（贷款100万30年利息少了12.87万）。给人一种更划算的感觉。
2、等额本息是复利计算？
错误。复利俗称利滚利，又叫“驴打滚”。它是计算利息的一种方法：把前一期的利息和本金加在一起算做本金，再计算利息。等额本息以及等额本金计算还款额的时候都是按照单利计算的。
3、等额本息有最佳还款时间，后期提前还款没有意义？
错误。银行并没有提前收取未来月份的利息，本月偿还的恰好是你上个月未偿还的本金所产生的利息。未来月份的利息还没有支付呢，提前还款后面的利息就省了。不管你什么时候提前还款，都能节省一笔利息。
那么，对于借款人来说，什么情况下可以不用提前还款？前面说了，现在银行房贷年化利率为4.2%，如果你手头有一笔闲置资金，而且呢现在有某种投资渠道炒股也好，投资房产、商铺也好，产生的年化收益大于4.2%并且这种收益具有持续性，那么你可以不用着急提前还款。也有人会说了，从长远看，未来的社会发展趋势是通货膨胀，30年后钱不值钱，现在不该提前还款。我的回答是：如果你喜欢投资理财，提前还款与否请参考第一条。如果你压根就不投资，你不想想，随着通货膨胀，你手里的钱是否也变得更不值钱了呢？
